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1. Capital cible FIRE

Le capital cible repose sur le taux de retrait sûr (SWR). Nous affichons deux bornes : 4 % (étude Trinity, horizon 30 ans) et 3 % (retraites longues > 40 ans, recommandé pour un départ avant 45 ans).

2. Projection patrimoniale

La projection capitalise mensuellement votre épargne au rendement net, en euros constants (l'inflation est déduite du rendement). En phase de décumulation, les retraits sont indexés sur l'inflation.

3. Fiscalité par enveloppe

Le « taux fiscal blended » pondère le taux effectif de chaque enveloppe par votre allocation : PEA 17,2 % (prélèvements sociaux uniquement après 5 ans), CTO 30 % (PFU), SCPI au barème (TMI + 17,2 %), SAS à l'IS. C'est une approximation par taux effectifs — les abattements de l'assurance-vie et le timing de réalisation des plus-values ne sont pas modélisés finement.

4. Simulation Monte Carlo

500 trajectoires de marché sont générées par Mouvement Brownien Géométrique (GBM) avec correction d'Itô, calées sur votre rendement attendu et une volatilité de 15 % (proche d'un portefeuille actions monde). La « probabilité de ruine » est la part des trajectoires où le capital s'épuise avant votre espérance de vie.

5. Estimation de la pension retraite (France)

Régime général : pension = salaire annuel moyen (plafonné au PASS 48 060 €) × 50 % × (trimestres ÷ 172), avec décote de 0,625 %/trimestre manquant (max 25 %).

AGIRC-ARRCO : les points acquis chaque année = cotisation contractuelle (6,20 % jusqu'au PASS, 17 % au-delà) ÷ prix d'achat du point (20,1877 €). Pension annuelle = points × valeur de service (1,4386 €). Le taux d'appel de 127 % ne génère pas de points.

Ces estimations sont indicatives : elles supposent un salaire constant en euros courants et n'intègrent pas les majorations familiales, périodes assimilées ou régimes spéciaux. Vérifiez vos droits réels sur info-retraite.fr.

6. Limites connues

Le simulateur ne modélise pas : le PER, les abattements précis de l'assurance-vie en phase de retrait, la taxe PUMA/CSM pour les rentiers sans revenu d'activité, ni les évolutions législatives futures. Les rendements passés ne préjugent pas des rendements futurs — les projections sont des illustrations, pas des garanties.

Paramètres officiels utilisés

Chaque constante réglementaire du simulateur provient d'une source publique identifiée. Elles sont regroupées dans un fichier unique du code (lib/officialData.ts) et l'inflation est rafraîchie automatiquement depuis l'API publique de l'INSEE.

Sources officielles